Das sind die Eckdaten der sogenannten Rahmenkredite:

• relativ niedriger, aber veränderbarer Zins
• flexible Rückzahlung
• niedrige Tilgung, wenn gewünscht
• simpler Online-Abschluss.

Wer ihn bei einem der drei nachfolgenden Banken online beantragt, muss einer Schufa-Überprüfung zustimmen. Und nur wenn die Bonität stimmt, wird diese Kreditlinie bewilligt. Nachfolgend drei Angebote renommierter Banken.

Der Rahmenkredit der Ikano Bank bietet folgende Vorteile:

• Kreditrahmen: 1.000 bis 50.000 Euro je nach Kreditwürdigkeit
• Effektiver Jahreszins von 7,99 Prozent für die ersten drei Monate
• Zahlpause von bis zu zwei Monaten ohne Tilgung, nur Zinszahlung
• Auch für Selbstständige (aktuelle BWA vorlegen)
• Rückzahlung: Die Bank erwartet mindestens zwei Prozent des in Anspruch genommenen Kredits im Monat, mindestens 50 Euro.

Diese Nachteile sollten Sie kennen:

• Effektiver Jahreszins steigt ab dem vierten Monat auf 10,99 Prozent
• Zinssatz ist flexibel und kann sich ändern.

Der Rahmenkredit der ING bietet diese Vorteile:

• Kreditrahmen: 2.500 bis maximal 25.000 Euro, je nach Kreditwürdigkeit
• Effektiver Jahreszins: 8,28 Prozent
• Automatische Rückzahlung von 2,00 Prozent (mind. 50 Euro), darüber hinaus flexible Rückzahlung in beliebiger Höhe
• Online-Sofort-Zusage
• Freiberufler sind willkommen.

Diese Nachteile sollten Sie kennen:

• Zinsgültigkeit: variabel über die gesamte Laufzeit
• Erhöhung der Kreditlinie kann erst nach sechs Monaten Laufzeit beantragt werden.

Der Rahmenkredit der Volkswagen Bank bietet diese Vorteile:

• Effektiver Jahreszins: 6,96 Prozent (nur für Neukunden in den ersten zwölf Monaten)
• Kreditrahmen 2.500 bis maximal 25.000 Euro – je nach Kreditwürdigkeit
• Tilgung Monatsrate ab einem Prozent der Kreditsumme plus Zinsen
• Auch für Selbstständige (Voraussetzung: mindestens zwei Jahre selbstständig)
• Aufstockung von mindestens 500 Euro der Darlehenssumme kostenfrei möglich.

Diese Nachteile sollten Sie kennen:

• Ab dem 13. Monat: 8,96 Prozent effektiver Jahreszins
• Erhöhung des Verfügungsrahmens ist während des Sonderzinszeitraums nur zum effektiven Jahreszins von 10,49 Prozent möglich.
• Zins variabel über die gesamte Laufzeit.

Interessanterweise kann die Einrichtung eines Dispokredits sowohl positive als auch negative Auswirkungen auf Ihre Bonität haben. Denn die Gewährung eines Disporahmens durch Ihre Bank signalisiert der Schufa ein gewisses Maß an Vertrauen in Ihre finanzielle Zuverlässigkeit und wirkt sich somit positiv auf Ihre Bonität aus.  

Achtung: Gekündigte und überzogene Girokonten mit Dispokredit, bei denen ausstehende Beträge nicht beglichen wurden, haben einen negativen Schufa-Eintrag zur Folge. Dies kann erhebliche Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben und zukünftige Kreditanfragen erschweren.  

Aus Risikomanagement-Gesichtspunkten führen Banken eine sorgfältige Bonitätsprüfung durch. Ein Dispokredit ohne jegliche Bonitätsprüfung ist eher die Ausnahme. Wer also eine negative Schufa hat, sollte das Gespräch mit verschiedenen Banken suchen, um herauszufinden, welche Möglichkeiten im Einzelfall bestehen. Bei einer negativen Auskunft wird es zwar schwieriger, einen Dispokredit zu erhalten, es ist jedoch nicht unmöglich.

Wer sich die nachfolgenden 20 Geldhäuser mit besonders niedrigen Dispozinsen anschaut, stellt aber fest: Nur fünf davon sind echte Direktbanken, nämlich Deutsche Skatbank, C24 Bank, Ethikbank, Meine Bank und DKB. GLS und die beiden PSD-Banken haben auch Niederlassungen, wickeln das meiste Geschäft aber bundesweit online ab. Die restlichen Geldhäuser jedoch sind Volks- und Raiffeisenbanken mit ganz ähnlicher Kostenstruktur wie die teuren VR-Banken, aber mit dem Unterschied, dass sie sich nicht an ihren Kunden bereichern. Oft sind es Menschen mit geringem Einkommen, die den Dispokredit in Anspruch nehmen (müssen).

Hinweis: Die gefetteten Geldhäuser sind entweder Direktbanken oder regionale Geldhäuser, die überwiegend bundesweit als Online-Bank arbeiten. Beispiel: die meisten PSD-Banken.

Dass es diesen zusätzlichen Zins überhaupt noch gibt, ist ein Anachronismus. Vor gut zehn Jahren haben einige Direktbanken wie ING, DKB und Consorsbank diesen Zins ganz abgeschafft. Seitdem folgen immer mehr regionale Banken und Sparkassen diesem Schritt. Aktuell sind es 500 von gut 1.000 Geldhäuser, die auf diese zusätzliche Einnahmequelle verzichten.

Die Freiburger Volksbank betont sogar: “Einen gesonderten Überziehungszins oder eine Überziehungsprovision erheben wir nicht. Eine Differenzierung zwischen Dispositionszins und einem zusätzlichen Entgelt für darüberhinausgehende Überziehungen besteht daher nicht. Unabhängig davon weisen wir darauf hin, dass pauschale Überziehungsentgelte oder Mindestgebühren für geduldete Überziehungen bei Privatkunden nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs unzulässig sind. Der BGH hat mit Urteilen vom 25. Oktober 2016 (Az. XI ZR 9/15 und XI ZR 387/15) entschieden, dass Kosten für Überziehungen ausschließlich über einen laufzeit- und betragsabhängigen Zinssatz erhoben werden dürfen.”

Soll man für die rund 25 Euro aktiv werden? Das muss jeder für sich entscheiden. Anders sieht es aus, wenn das Konto das ganze Jahr über mit durchschnittlich 5.000 Euro im Minus ist. Dann hat man die Entscheidung zwischen rund 400,00 oder 700,00 Euro, die man zu zahlen hat. 300,00 Euro Ersparnis bei günstiger oder teurer Bank motivieren sicher eher, etwas zu ändern.

Und wer fragt: „Wenn ich die Bank deswegen wechsle, woher weiß ich, dass die neue Bank morgen nicht genauso teuer ist wie meine alte?“ Die Erfahrung zeigt: Fast alle Banken, die hohe Zinsen nehmen, tun das grundsätzlich jahrelang und ändern ihre Geschäftspolitik nicht. Klassisches Beispiel ist die bayerische Landsberg-Ammersee Bank, die seit Jahren eine der teuersten bei den Dispozinsen ist.

Doch diesen „Großmut“ lassen sich viele Geldhäuser fürstlich entlohnen. Aber das muss sich heute niemand mehr gefallen lassen. Wie wir später sehen werden, sind es überwiegend Volks- und Raiffeisenbanken (VR), die mit ihren Dispositionskrediten zu den 20 besonders teuren Geldhäusern (Dispo) in Deutschland gehören. Bundesweit gibt es natürlich auch eine Reihe von Sparkassen oder überregionale Banken (Deutsche Bank, Commerzbank usw.), die teurer als einzelne VR-Banken sind. Aber das sind dann eher Ausnahmen.

Andererseits: Unter den 20 günstigen Banken in Deutschland sind auch zehn VR-Banken. Das heißt: Es geht also auch anders. Man muss nur wollen. Und nur zwei Sparkassen zeichnen sich als besonders kundenfreundlich in Sachen Dispo aus.

Eigentümer können Zimmer aber auch einzeln vermieten. Dann ist jeder Mitbewohner nur für seine Mietzahlung verantwortlich. Nebenkosten werden oft pauschal abgerechnet – pro Kopf oder abhängig von der Zimmergröße. Eine verbrauchsabhängige Abrechnung ist bei Wohngemeinschaften häufig schwer umzusetzen.

Biallo-Tipp: Fragen Sie nach, wie hoch die Nebenkosten in den vergangenen Jahren ausfielen und achten Sie darauf, dass der monatliche Abschlag nicht zu niedrig bemessen ist, um hohe Nachzahlungen zu vermeiden.

Laut Zahlen des Deutschen Mieterbunds von 2024 betrugen die durchschnittlichen monatlichen Betriebskosten 2,67 Euro pro Quadratmeter. Prüfen Sie die Nebenkostenabrechnung – insbesondere, wenn die Kosten deutlich steigen. Es dürfen nur laufende Betriebskosten umgelegt werden, nicht aber Reparaturen oder Gebühren, die einmalig anfallen. Erkundigen Sie sich vorab, welche Kosten nicht in der Vorauszahlung enthalten sind. Häufig gehen Strom, Telefon und Internet sowie der Kabelanschluss extra. Mieter müssen sich selbst darum kümmern.

Biallo-Tipp: Wer früh den Überblick über seine Finanzen gewinnt, legt den Grundstein für mehr finanziellen Spielraum – auch im Studium. Wie Rücklagen, Sparpläne und erste Investitionen gelingen, zeigt unser Ratgeber zum Vermögensaufbau für junge Menschen . 

Mietkaution oder Bürgschaft der Eltern?

Vermieter verlangen in der Regel eine Kaution in Höhe von drei Monatskaltmieten, um Mietausfälle und -schäden abzusichern. Das Geld wird auf ein Mietkautionskonto eingezahlt. Reichen die Ersparnisse nicht, können Verwandte für Studierende bürgen und ihnen so zum Mietvertrag verhelfen. Vermieter fordern oft eine selbstschuldnerische Elternbürgschaft, die es ihnen erlaubt, die Miete direkt vom Bürgen zu verlangen, sollte der Mieter nicht zahlen. Im Unterschied zur klassischen Ausfallbürgschaft müssen sie dann nicht zuerst versuchen, das Geld vom säumigen Studenten einzutreiben – was lange dauern und bis zur Zwangsvollstreckung gehen kann. Statt den Eltern können auch andere Personen für die Miete bürgen, wenn die Bonität stimmt. Vermieter verlangen deshalb Einkommensnachweise.

Biallo-Tipp: Was beim Thema Bürgschaft zu beachten ist und welche Ersatzsicherheiten noch in Frage kommen, lesen Sie im biallo-Ratgeber Bürgschaften: Worauf Schuldner und Bürgen achten müssen.

Wichtig zu wissen: Fordern Vermieter eine Bürgschaft der Eltern, ersetzt diese die übliche Kautionszahlung. In der Summe dürfen beide Sicherheitsleistungen maximal drei Nettokaltmieten betragen. Vertragsklauseln, die eine unbeschränkte Haftung der Bürgen oder eine höhere Kaution als Bedingung für das Mietverhältnis festschreiben, sind nach geltender Rechtsprechung ungültig.

Freiwillige Bürgschaften bergen Risiken

Anders sieht es aus, wenn Eltern von sich aus eine Bürgschaft anbieten, um Sohn oder Tochter die Traumwohnung zu sichern. In diesem Fall haften sie unbeschränkt. Die Höchstgrenze von drei Nettokaltmieten gilt dann nicht mehr, selbst wenn Studierende bereits eine Kaution bezahlt haben. Experten raten daher von freiwilligen Bürgschaften ab. Wann eine Mietkaution nach dem Auszug zurückzuzahlen ist, lesen Sie im gleichnamigen Ratgeber von biallo.de.

Vorsicht ist auch angebracht, wenn Studenten in eine WG ziehen und Sie als Eltern eine Bürgschaft übernehmen sollen. Gibt es keinen Hauptmieter, haften alle Mitbewohner gesamtschuldnerisch für die Wohnungsmiete. Zahlen die Zimmernachbarn Ihres Kindes nicht, müssen Sie als Bürge somit auch für deren Mietschulden geradestehen. Vereinbaren Sie daher mit dem Vermieter vertraglich, dass Sie nur für die anteiligen Mietkosten von Sohn oder Tochter aufkommen. Oder Sie drängen darauf, dass jeder WG-Bewohner einen eigenen Mietvertrag für sein Zimmer bekommt.